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電子支付,中國風景獨好

韓維正

2018年01月23日14:27    來源:人民網-人民日報海外版

  2017年夏,來自“一帶一路”的20國青年評選出中國的“新四大發明”——高鐵、網購、電子支付、共享單車。其實嚴格說來,除了共享單車,其它3個都並非中國人的“發明”,但是為什麼這些並非中國“土生土長”的新興產業,卻能在中國開花結果,后來居上?要回答這個問題,電子支付的發展比較有代表性。

  在中學歷史課上,我們常常會遇到一個經典命題:“為什麼首次完成工業革命的英國,卻在第二次工業革命中相對落后了?”答案之一是,恰恰由於英國在蒸汽機時代的“領先”,才導致了其在電氣時代的“落后”。這是路徑依賴的結果。

  與這個答案類似,許多人認為美國作為第三方電子支付的發明者卻被中國趕超,其實也是路徑依賴問題。美國在之前的數十年發展中,已經形成了成熟先進的信用卡體系。2016年數據顯示,美國人均擁有近3張信用卡,而中國這一數字僅達到其1/10。在美國刷信用卡常有優惠返現活動,這使得刷卡不僅是一種根深蒂固的消費習慣,還擁有著較好的用戶體驗,更增加了信用卡對用戶的黏性。這讓美國在面對新興的第三方電子支付技術時,缺乏明顯的升級動力。

  與之相比,中國的信用消費文化與信用消費設備都不普及,這給電子支付帶來了彎道超車的機會。畢竟,對於商戶來說,比起購置昂貴的POS機,一個簡單而廉價的二維碼顯然是更好選擇﹔對於廣大鄉鎮用戶來說,比起繁瑣的信用評估,一視同仁的手機APP顯然才是上佳之選。就這樣,中國幾乎毫無歷史包袱地跳過了信用卡階段,直奔電子支付時代。

  其次,中國國有銀行控制金融命脈,反而成為電子支付迅猛發展的制度優勢。在中國,如果能與四大國有銀行達成合作協議,則第三方電子支付就幾乎可以覆蓋中國絕大部分用戶。反觀美國,據2017年統計,全美共有5000多家銀行,9萬多個網點,前十大銀行擁有的網點僅佔總數的32%。因此,中國的金融制度可極大降低電子支付平台的交易成本,而在美國這一困難則會增加許多。

  此外,中國移動通信基礎設施完善,給全社會提供了幾無死角的3G/4G網絡全覆蓋。甚至在地鐵裡,人們也可以輕鬆用手機完成轉賬、搶紅包的操作。這讓電子支付在中國獲得了充足的使用場景。

  或許是歷史的巧合,1000年前,中國發明了世界上最早的紙幣“交子”﹔1000年后,中國又引領了另一場支付革命,或許會讓紙幣成為歷史。然而,這場支付革命最終會把我們帶向“輕現金社會”嗎?一切都在發展之中,一切皆有可能,讓我們一起在敬畏中期待吧。

(責編:戴靖、胡線勤)

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