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电子支付,中国风景独好

韩维正

2018年01月23日14:27    来源:人民网-人民日报海外版

  2017年夏,来自“一带一路”的20国青年评选出中国的“新四大发明”——高铁、网购、电子支付、共享单车。其实严格说来,除了共享单车,其它3个都并非中国人的“发明”,但是为什么这些并非中国“土生土长”的新兴产业,却能在中国开花结果,后来居上?要回答这个问题,电子支付的发展比较有代表性。

  在中学历史课上,我们常常会遇到一个经典命题:“为什么首次完成工业革命的英国,却在第二次工业革命中相对落后了?”答案之一是,恰恰由于英国在蒸汽机时代的“领先”,才导致了其在电气时代的“落后”。这是路径依赖的结果。

  与这个答案类似,许多人认为美国作为第三方电子支付的发明者却被中国赶超,其实也是路径依赖问题。美国在之前的数十年发展中,已经形成了成熟先进的信用卡体系。2016年数据显示,美国人均拥有近3张信用卡,而中国这一数字仅达到其1/10。在美国刷信用卡常有优惠返现活动,这使得刷卡不仅是一种根深蒂固的消费习惯,还拥有着较好的用户体验,更增加了信用卡对用户的黏性。这让美国在面对新兴的第三方电子支付技术时,缺乏明显的升级动力。

  与之相比,中国的信用消费文化与信用消费设备都不普及,这给电子支付带来了弯道超车的机会。毕竟,对于商户来说,比起购置昂贵的POS机,一个简单而廉价的二维码显然是更好选择;对于广大乡镇用户来说,比起繁琐的信用评估,一视同仁的手机APP显然才是上佳之选。就这样,中国几乎毫无历史包袱地跳过了信用卡阶段,直奔电子支付时代。

  其次,中国国有银行控制金融命脉,反而成为电子支付迅猛发展的制度优势。在中国,如果能与四大国有银行达成合作协议,则第三方电子支付就几乎可以覆盖中国绝大部分用户。反观美国,据2017年统计,全美共有5000多家银行,9万多个网点,前十大银行拥有的网点仅占总数的32%。因此,中国的金融制度可极大降低电子支付平台的交易成本,而在美国这一困难则会增加许多。

  此外,中国移动通信基础设施完善,给全社会提供了几无死角的3G/4G网络全覆盖。甚至在地铁里,人们也可以轻松用手机完成转账、抢红包的操作。这让电子支付在中国获得了充足的使用场景。

  或许是历史的巧合,1000年前,中国发明了世界上最早的纸币“交子”;1000年后,中国又引领了另一场支付革命,或许会让纸币成为历史。然而,这场支付革命最终会把我们带向“轻现金社会”吗?一切都在发展之中,一切皆有可能,让我们一起在敬畏中期待吧。

(责编:戴靖、胡线勤)

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